Seguro club deportivo: qué pólizas necesita tu club y cómo contratarlas

Un club de montaña, running, ciclismo o triatlón que organiza salidas, entrenos o alguna carrera suele combinar:

• Responsabilidad civil (RC) del club: daños a terceros derivados de lo que organiza el club.
• Accidentes de los deportistas: las lesiones de los propios participantes. En los federados, lo cubre la licencia federativa.
• Seguro de día: accidentes de los no federados en una actividad concreta.
• Accidentes de voluntarios: si el club cuenta con voluntarios, por ejemplo en avituallamientos.
• Opcionales: daños al local o al material del club, o RC de los miembros de la junta directiva.

No todas son obligatorias en todos los casos, pero dejar huecos sale caro: un accidente en una salida mal cubierta puede acabar reclamándose al club y a quien la organizó.

La RC del club cubre las indemnizaciones que el club tenga que pagar por daños causados a otras personas o a sus bienes en sus actividades: un participante que provoca una caída a un excursionista ajeno, una piedra desprendida por el grupo, una mala señalización en una carrera o un error de quien guía la salida.

No hay que confundirla con la RC individual que incluyen muchas licencias. Esa cubre al federado como persona; la del club cubre a la entidad como organizadora y, según la póliza, a su junta, sus técnicos y sus voluntarios.

Los federados que participan en competiciones oficiales de ámbito estatal deben tener un seguro obligatorio que cubra los riesgos para la salud de su práctica deportiva (artículo 23.2.e de la Ley 39/2022, del Deporte). Lo contratan las federaciones y va incluido en la licencia. Sus prestaciones mínimas siguen tomando como referencia el Real Decreto 849/1993, entre ellas:

• Asistencia médico-quirúrgica y hospitalaria sin límite de gastos en accidentes ocurridos en España, hasta 18 meses desde el accidente.
• Prótesis y material de osteosíntesis en régimen hospitalario, y rehabilitación durante ese periodo.
• Indemnizaciones por pérdidas anatómicas o funcionales y por fallecimiento.
• Traslado del lesionado y libre elección de centros concertados en toda España.

La ley prevé un nuevo reglamento con cuantías actualizadas, todavía pendiente según lo que hemos podido comprobar. Mientras tanto, revisa el resumen de coberturas que publica tu federación cada temporada: es la póliza que cubre a la mayoría de tus socios.

Cuando a una salida viene alguien sin licencia (un amigo que prueba, un socio que no se ha federado), sus accidentes no los cubre ninguna póliza federativa. Hay dos caminos:

• Licencia temporal o seguro de día de la federación, si la ofrece para actividades de los clubs. La FEEC, por ejemplo, tiene licencias temporales para salidas oficiales de las entidades.
• Póliza de accidentes para participantes contratada por el club, normalmente con un listado nominal de asegurados que se comunica antes de cada actividad.

Las obligaciones dependen de lo que hagáis. Las principales normas estatales son:

• Competiciones: la Ley 39/2022 obliga a los organizadores de competiciones oficiales (artículo 86.g) y no oficiales (artículo 87) a cubrir con seguros los accidentes y la asistencia sanitaria de los deportistas y la RC frente a espectadores y terceros.
• Pruebas en vías públicas: el anexo II del Reglamento General de Circulación exige que todos los participantes de una prueba deportiva (artículo 14) o de una marcha ciclista (artículo 28) tengan seguro de RC y de accidentes con, como mínimo, las coberturas del seguro obligatorio deportivo. Sin ellos no se autoriza la prueba.
• Voluntarios: la Ley 45/2015, del Voluntariado, obliga a las entidades de voluntariado a asegurar a sus voluntarios frente a accidentes y enfermedad derivados de su actividad.
• Comunidad autónoma y ayuntamiento: la normativa autonómica y muchos ayuntamientos piden seguro de RC para ceder instalaciones o autorizar eventos.

Si organizáis una carrera, una marcha o actividades con menores, consulta con un asesor o con tu federación qué te exigen en tu comunidad. Si sois un club de trail que organiza su propia prueba, mira también el software para clubs de trail.

1. Haz inventario de actividades: salidas, entrenos, carreras propias, viajes, actividades con menores y número aproximado de participantes al año.
2. Pregunta primero a tu federación: muchas tienen pólizas colectivas de RC para clubs afiliados o acuerdos con aseguradoras.
3. Pide al menos dos presupuestos con la misma descripción de actividades.
4. Compara coberturas, no solo precio: límites, franquicias, exclusiones y ámbito geográfico.
5. Aprueba la contratación en junta y deja constancia en el acta, con el coste previsto en el presupuesto anual.
6. Guarda la póliza y el recibo donde la junta los encuentre, y revisa la renovación cada año.

• ¿Qué actividades cubre exactamente? ¿Incluye alta montaña, BTT, nieve o carreras con tráfico abierto?
• ¿Cubre la RC del club como organizador y la de la junta, técnicos y voluntarios?
• ¿Qué límite tiene por siniestro y por año? ¿Hay franquicia?
• ¿Cubre la RC cruzada entre participantes?
• ¿Cuál es el ámbito geográfico? ¿Sirve para salidas en Andorra, Francia o Portugal?
• En accidentes: ¿centros concertados o libre elección? ¿Plazo para comunicar el siniestro?
• ¿Cómo se comunican los no federados de cada actividad y con cuánta antelación?

1. Atiende y llama al 112 si hace falta. La seguridad va antes que cualquier trámite.
2. Llama a la aseguradora del accidentado (la de su licencia o la del seguro de día) para que indique el centro concertado.
3. Comunica el siniestro dentro de plazo. En las licencias de la FEEC, por ejemplo, son 7 días.
4. Guarda informes médicos y facturas si se ha ido a un centro no concertado por urgencia.
5. Anota qué pasó: hora, lugar, testigos y quién guiaba la actividad, por si hay reclamación.